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住房公积金，大家不陌生。

但对不少城镇职工 、灵活就业群体来说 ，真想用时
，却发现要么额度不够，要么用途受限 ，犹如一笔沉睡资金 。

中央经济工作会议提出要深化住房公积金制度改革；近期多地密集出台新政
，包括提高住房公积金贷款额度
、拓宽提取公积金使用范围等，以期更好地激活、唤醒这一资金池
。

（图源：网络）

一

全国住房公积金的盘子有多大？

截至2024年末 ，住房公积金累计缴存总额327941.35亿元，缴存余额109252.79亿元
，同比增长8.61%；全国累计发放住房公积金个人住房贷款4999.11万笔 、164901.08亿元。

乍一看，住房公积金的家底挺厚 ，在居民买房贷款
、提取租房时发挥了作用 。但也有一些人没咋动过这笔钱
，超10万亿元的住房公积金，活跃度仍有限
。

究其原因 ，是中国房地产形势变了
，住房公积金的老办法跟不上新需求。

1990年，中国城镇居民人均居住面积仅约7.1平方米 ，当时人们的首要需求是“有房住
”
，住房供给要重点破解“有没有”的问题 。1991年，上海成为全国最早试点住房公积金制度的城市 ，用“个人存储、单位资助 ”方式
，化解住房商品化初期资金短缺困境。

近几年，中国房地产市场从供不应求转向供需基本平衡 ，局部出现供给过剩，住房需求主体也同步发生改变
。

需求侧
，广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉介绍，当前中国房地产市场的需求主体转向了新市民 、外来人口和灵活就业群体 ，他们中一些人有购房、租房刚需
，还有些人对老旧小区改造
、住房翻修、家居升级换代消费等存在旺盛需求；

但在供给侧，公积金制度的使用惯性还没转过来。“重买房轻租赁
”“重贷款轻提取”思路延续多年 ，公积金提取额度 、频率
、范围都受限 。住房公积金的利率优势也在减弱
，在商业贷款利率持续走低、办理手续简单的背景下，公积金的吸引力不比从前
。

住房公积金还存在地域差别。李宇嘉称 ，有的热点城市公积金缴存额度高
，但房价更高，公积金贷款额度杯水车薪；非热点城市房价相对低 ，可楼市需求也低
，公积金只好“睡 ”在账户里 。

怎么让供需两端对得上？这正是住房公积金改革的重点
。

某楼盘售楼处，购房者正在咨询。图源：新华社

二

不少地方正探索住房公积金新用途 。

提额度 ，是最直接的红利
。深圳 、上海等地上调住房公积金贷款额度，加大对居民购房的支持力度；有的城市针对多孩家庭出政策
，住房公积金贷款额度再抬高；还有地方放宽贷款次数限制，让一些有改善性需求的家庭也能享受到公积金利好。

拓宽住房公积金的使用面 。河北石家庄 ，支持缴存职工提取公积金
，用于支付自住房物业费；宁夏银川，缴存人对其自住房进行结构加固
、自主更新、原拆原建时 ，可提取本人 、配偶及直系亲属公积金；福建福州
，支持缴存人提取公积金用于购买车位；海南支持将公积金用于大病治疗所产生的医疗费用
。

这些尝试，说明住房公积金不再只是“购房专用金
” ，更成为“住房全生命周期基金”。

灵活就业群体也很关注公积金缴用情况 。过去
，这一群体没有固定工作单位，想缴存公积金却没渠道；现在 ，有的地方推出灵活就业群体专属缴存产品
，缩短最低缴存期限，缓解公积金断缴
、贷后逾期等问题。

住房公积金制度改革上升至国家层面 ，意味着将从“试点探索 ”走向“制度完善
”，让公积金在扩内需、稳市场中发挥更大作用
。

具体怎么干？在李宇嘉看来
，深化住房公积金制度改革，应覆盖公积金缴存 、提取
、使用等全链条、各环节。

缴存端 ，除了城镇职工
，还应鼓励更多灵活就业人员 、新业态从业者加入，比如外卖员、网约车司机
、自由职业者等 ，都应有权享受公积金政策红利；提取端
，要继续提效，让大伙儿想提就能提、提得方便快捷 。

使用端也得提质 ，继续扩大使用场景
，发挥公积金增值收益，支持人们在住房及非住房领域的合理需求 ，让更多群体得到实惠
。这样
，公积金的庞大资金池，才可能真正成为住房消费升级的“活水”。

文/锐聆

编辑/点苍

来源/侠客岛微信公众号