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2026开年以来
，“储蓄搬家”持续成为热议话题 。银行、券商 、保险，以及理财
、基金 ，都对这块“增量活水 ”表现出极大兴趣
。为此
，券商中国记者从公募基金视角出发，对储蓄搬家规模、路径 、偏好等方面进行了梳理。

从相关分析来看 ，2026年一年期以上居民定期存款到期的规模可达50万亿
，主要源于此前几年的预防性储蓄 。但这些资金配置到公募基金领域的体量，可能只有8000多亿元
。因为 ，存款到期后并非全部迁移
，原地留存比例可能在90%以上，其余的才是配置到保险
、理财、基金等品种上。公募人士预计 ，这些增量资金偏好稳健，最终流向可能是指数基金和多元配置策略
，不仅有ETF和主动权益基金，还包括FOF 、“固收+
”等产品 。过往一段时间的基金发行和申赎情况 ，为此提供了一个间接的侧面佐证
。

公募潜在增量资金逾8000亿

根据华泰证券近期研究统计
，2026年一年期以上居民定期存款到期规模为50万亿元，较2025年增加10万亿元 ，其中两年期
、三年期存款各突破20万亿元
，五年期规模约5万亿—6万亿元。天风证券选取6家大行和8家股份制银行（不含浙商）作为样本银行，根据半年报和年报披露的存款期限结构进行存款到期推演 ，样本银行2026年存款到期高峰主要在1月和3月
，分别到期存款约20.1万亿元、15.5万亿元 。

这些存款，主要源于此前几年居民部门的预防性储蓄
。华泰证券研报指出 ，疫情后居民和企业加杠杆需求不强
，预防性储蓄增多，叠加投资渠道有限 ，居民储蓄意愿明显提升。2020年以来“居民+非金融企业定期存款”每年增量均在10万亿以上，2022—2023年均新增规模一度达20万亿量级 。但存款后并非全部迁移。中金公司根据上市银行数据估算发现
，绝大多数年份银行存款留存率都在90%以上，个别年份如2024年由于存款向理财产品和债券基金迁移 ，存款留存率下降到93%左右
，2025年存款留存率仍在96%的高位
。

“2022年8月至今，居民储蓄经历预防性存款-存款正常化-存款搬家入市三阶段。 ”华鑫证券分析称 ，在存款搬家入市背景下
，2026年A股增量资金预期在3万亿元左右，其中公募资金潜在增量资金空间为8772.67亿元 。这一结论认为 ，对比2020—2021年慢牛行情来看
，本轮公募资金还未显著入场，2026年公募新发行增长趋势可对标2020年
。新发行混合型基金为迎合定存到期居民存款的风险偏好 ，其权益配置比例预计相对较低
，假定整体平均权益配置比例为20%。

多元配置基金成重要载体

结合过往配置情况来看，FOF和“固收+”等具备多元配置属性的产品 ，有望成为搬家资金的重要载体 。嘉实财富首席宏观分析师谭华清分析2025年公募基金份额变化发现，过往一年里
，投资者赎回短债 、纯债基金，显著增加了对含权的多元资产配置策略 ，比如“固收+
”基金
。不论是理财搬家
，还是存款搬家，最终主要流向可能是指数基金和多元配置策略 ，从业者需要做好准备。

目前
，多元配置特征较明显的基金，有FOF和“固收+” 。根据Wind统计 ，目前公募FOF规模突破2400亿元创出历史新高
。其中
，2025年以来新发FOF的募集规模约为900亿元。其中，2026年初新成立的5只FOF中 ，有两只规模超过20亿元
，分别是万家启泰稳健三个月持有FOF（20.99亿元）和广发悦盈稳健三个月持有FOF（32.88亿元），有效认购户数合计超过2万户 。此外 ，截至目前Wind统计的“固收+ ”基金，规模突破2.4万亿元
，2025年以来成立的产品规模目前在1000亿元以上
。

指数基金和主动权益基金，也是预期的承接入市储蓄资金的重要载体。谭华清表示 ，主动偏股基金份额从2023年开始下降的趋势
，自2025年9月后已不再下降了，甚至小幅回升 。此外 ，股票指数基金份额在继续回升。在行情修复之下
，投资者对偏股基金的信心也在重新修复，指数基金的发展也丰富了投资者的配置选择
。

截至1月21日 ，开年以来一共有23只ETF入市交易
，另有5只于新年成立、目前尚未确定上市日期的ETF。28只ETF作为年初入市基金，带来的资金规模超过120亿元 。此外 ，年初陆续建仓入市的
，还有次新主动权益基金
。Wind数据显示，截至1月21日2025年11月以来成立的含权基金（以普通股票基金和偏股混合基金为统计对象 ，不包括资管集合转型基金）一共有81只，合计募集规模约为442.01亿元。

构建更具弹性组合结构

“现有的基金销售渠道（无论是电商还是银行或第三方平台）
，尚没有直接观察到存款往公募转入的具体情况 。但我们的确观察到，随着行情回暖 ，公募基金迎来了增量资金
。
”北京一公募的电商人士对券商中国记者表示
，开年以来电商渠道申赎颇为活跃，大部分出自个人投资者。他了解到 ，有投资者打算从银行赎回部分即将到期的理财资金
，转而配置公募基金 。

“我并不建议他们全部配置电商平台上的热门基金，而是在宽基
、主题、固收等方面进行均衡配置
。这些资金本就不是为博取高收益而来 ，而是获取比储蓄和理财稍高的回报。”上述公募电商人士称 。

实际上
，储蓄搬家资金的配置策略，还与行情阶段相关
。根据谭华清分析 ，在牛市早中期
，资金主要以尝试为主，新入规模有限 ，更多体现在金融资产配置的结构调整，以增配含权多元策略为主
，不愿意显著的增加股票基金配置。到牛市中后期，新入资金的配置体量加大 ，策略选择会更为积极
，增配多元策略和股票基金并重 。如果慢牛延续，投资者风险偏好会逐渐提升 ，投入到金融资产的总规模也会提升
，同步也会增加对股票 、股票基金的配置，含权类的多元配置策略也会增加。

谭华清的分析 ，和公募的中长期多元配置策略相呼应
。招商基金研究部首席经济学家李湛表示
，“十五五 ”开局之年，公募基金的资产配置框架要从“周期博弈型
”向“结构趋势型”转型。一方面 ，应更加重视宏观政策导向与国家战略产业之间的映射关系
，将科技创新
、先进制造、新能源和数字经济纳入核心长期配置资产池；另一方面，也要通过多资产配置和风格分散 ，平滑宏观波动带来的短期冲击 。

“本轮机会或非简单的周期反弹，而是更接近新一轮产业与资产定价体系重构起点
。 ”李湛认为
，在利率中枢可能长期偏低 、权益资产回报分化加剧的背景下，公募基金需要在权益
、固收、商品与另类资产之间构建更具弹性的组合结构 ，更好地服务居民长期财富管理目标。从资产类别看
，中国权益资产的中长期性价比正在系统性改善，具备产业升级和盈利质量提升支撑的股票资产将更具吸引力；从细分赛道看 ，围绕科技自主化 、能源转型
、先进制造与高端服务业的领域
，或将持续受益于政策、资本与需求的三重共振 。